社保托管新闻：这样交社保亏大了，看看怎么交才划算

留言咨询财妈社保的读者，90%都是因为换工作出现了问题。

本地换工作还算罢了，异地换工作，社保十有八九要出错。

那么异地换工作，社保会有什么损失呢？我们该怎么办呢？今天跟大家说说这个问题。

开始前，我们还是必须要复习一下社保基础知识：

社保包括“五险一金”

五险：医疗保险、养老保险（即养老金）、工伤保险、生育保险、失业保险；

一金：公积金。

这其中工伤保险和生育保险属于当期交纳当期享受的险种，并不存在转移的问题，所以其实影响不大。

异地转移中，真正变动的只有养老保险、医疗保险以及公积金。

而其中，医疗保险和公积金在转移时，只要不断交，其实影响也不大。

而只有养老保险是可以在同一个账户中续交的。所以——

换城市工作养老保险受影响最大。

为什么呢？下面我们慢慢说：

01

养老金都是怎么算的

在不同地方领养老金，能有多大差别呢？这就要说到养老金的算法了。

养老金算法非常麻烦，需要大公式套小公式——

养老金=基础养老金+个人账户养老金

● 基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

●个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

我们能看出“基础养老金”部分，和领取养老金省份的社会平均工资有很大关系。我们那2017年的社会平均工资对比一下：

深圳  8315元

上海  8962元

长沙  6186元

那么“个人账户养老金”部分只和个人账户和月数有关，是不是转移就没有影响呢？

不是的，也有影响。根据规定，社保从一个城市到另外一个城市，你的个人养老金可以全部转走，单位为你缴纳的20%养老金却只可以转走12%。 （2010年1月1日起施行《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》）

所以说，在不同城市领养老金，差别还真的是挺大的。

02

跨省换工作该去哪领养老金呢？

大家先耐着性子做个阅读理解，如果能读懂下面这段话，很多复杂情况就迎刃而解了：

《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》第6条第2项规定：

跨省流动就业的参保人员的基本养老保险关系不在户籍所在地，而在其基本养老保险关系所在地累计正常缴费年限满10年的，达到待遇领取条件时在该地办理待遇领取手续，享受当地基本养老保险待遇。

没看懂别怕，财妈跟大家分情况拆解一下：

看一个人最后应该在哪领养老金，就看他在各个参保地的缴费年限，然后按照“户籍地优先、从长、从后计算”的原则来确定领取地。

（1）参保人的参保地和户籍地一致，待遇领取地在户籍地，也即参保地领取养老金；

（2）户籍地和参保地不一致的，按照参保人缴费满10年的地方确定领取地；

（3）参保人有多个缴费满10年的地方，按照最后一个满10年的地方确定养老金领取地；

（4）如参保人在所有地方缴费都不到10年，就把参保人的养老关系和相关资金转回户籍地，由户籍地来支付养老金。

为了帮助理解，我们还是以小明举例再通俗地翻译一下，大家对号入座：

姓名：王小明

性别：男

户籍：湖南

1.毕业后，在长沙工作，并且一直在长沙缴费至法定退休年龄。

退休后小明养老领取地：长沙

2.毕业后，在长沙交了5年养老保险?之后北漂，在北京累计缴费10年以上，待到法定退休年龄时，其基本养老保险关系仍保留在北京。

退休后小明养老领取地：北京

3.毕业后，长沙缴费5年?北京缴费10年?上海缴费10年?深圳缴费6年。

退休后小明养老领取地：上海

——最后一个经历基本养老保险账户且缴满10年的地方是上海

4.毕业后，长沙缴费5年?北京4年?上海3年?深圳8年?广州6年。

退休后小明养老领取地：长沙

——在每个地方都没呆够10年，到达法定退休年龄时，他的养老金领取地为原籍

03

换工作该如何减少损失？

上面4种情况里，第1种没有转移，就不说了。

第2种和第3种其实也不用特别在意，很多朋友就是这样，可能离开家乡去更大一点的城市工作，领一份更高的工资。如果最后工作的地方工资水平远远高于老家（户口所在地），而且在工作的地方交满10年了，肯定是在工作所在地退休领养老金。

重点要注意的是第4种，四处漂泊，看起来很努力，但是每个城市都没有交够10年，最后还是要回到老家领。

所以如果你老家的工资水平没有你工作过的地方高，建议你在还有10年就要退休的时候，找个城市安定下来。

不然养老金领得很亏。

当然，如果你很有成就，根本不在乎社会养老金那些钱，就另当别论了。

最后，如果你想知道自己退休时能领多少养老金，财妈这里有个养老金计算器，没办法放在正文里，只能给大家看一下长什么样。

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